银行应积极应对坏账上升挑战

16家上市银行上半年业绩报告显示净利润总额达6848亿元，同比增长10.7%，日赚38亿元，利润仍令人惊羡；但同时不良贷款余额达5580亿元，新增772亿元，不良贷款呈上升趋势，又不免让人生出些许忧愁。银行要健康发展，需要有效控制不良贷款。

不良贷款伴随着盈利水平增长而增长，有客观原因。目前上市银行中间业务得到了飞速发展，但从利润结构看，仍主要靠息差收入，贷款增加不良贷款随之增长就不可避免。银行在信贷主观决策上也难抗拒高回报产业诱惑，向房地产、政府融资平台、产能过剩行业投放大量信贷，宏观经济走弱必然引发不良信贷资产反弹。

令人担忧的是，接下来的不确定经济形势及银行自身应对能力不足，使得不良贷款问题不乐观。世界经济形势仍未根本好转，对中国经济传导可能产生的产业下行风险依然没有解除。出口增长乏力局势仍将延续，一些与外贸有关的行业贷款形成风险的可能性还会提高。同时，由于近年来平台和房地产通过非信贷融资渠道形成的债务余额和占比明显上升，不但推高了融资成本，也使债务信息的透明度越来越低。平台贷款和房地产贷款未来的资产质量面临压力。今年以来楼市成交量持续低迷，房地产市场将不可避免地进入调整周期，在很大程度上造成地方政府债务违约压力风险上升，如果房地产市场持续低迷，20万亿元政府债务就像一把悬在银行头上的“利剑”。

尤为突出的是，房地产行业的风险已向上下游相关产业开始转移，向钢铁、水泥等领域波及，而这些行业大都是银行支持的重点。此外，目前最大的问题是，由于各级政府在压缩产能过剩产业上存在地方本位主义，没有痛下决心，而且银行也对过剩产业“输血”不止，在产能过剩产业上的信贷资金量也较大，如此更会造成大面积不良信贷资产反弹。有专家预测上市银行年末不良贷款率可能小幅增长到1.14%-1.19%的区间，这应该是不会有悬念的。

面对信贷坏账增长，银行应该着力化解：一是不弄虚作假，全面真实暴露不良信贷资产总量，让股东能够全面掌握上市银行经营情况，增强心理承受能力，树立长远发展眼光，支持上市银行减少分红，把提高贷款损失拨备和增加资本金放在更加重要的战略地位，从而提高上市银行坏账消化能力和整体抗风险水平。二是保持足够警惕，时刻关注信贷资产质量状况，并加大信贷结构调整力度，认真执行国家宏观产业政策，对产能过剩、政府融资平台等领域贷款该压缩的坚决压缩，对房地产信贷也应掌握好尺度，防止房地产业“硬着陆”。三是树立战胜困难的信心。既要防止精神气馁，觉得遏制坏账仅靠银行无能为力的消极心态，又要防止盲目乐观，为每年赚这么多利润而沾沾自喜，认为自己完全有能力消化不良贷款，对继续增加的坏账显得麻木不仁。